

第四套生命表将于2026年1月启动,喊了很久的“狼来了”杠杆配资平台,这回真的来了。
可能有朋友会问:“生命表?听着像医学报告,跟我买保险有啥关系?”
其实关系可大了,这张表是保险公司给人身险定价的核心依据!
尤其是年金险这类跟“活多久领多久”直接挂钩的产品,极有可能要涨价了。
什么是生命表?
生命表又叫死亡表或寿命表,是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录。
根据这张表,你可以知道从0岁开始,每个年龄段的死亡人数、死亡率,以及预期寿命等。
我国的生命周期表每10年编制一次,经历了将近30年的时间周期;
1996年,我国发布第一套生命周期表;
2005年以及2016年分别发布第二套,第三套生命周期表;
2025年,精算师协会编制完成了第四套生命周期表。
第四套有什么变化?
1、死亡率下降
第四套生命表的死亡率,较第三套相比下降15%-27%,男性平均下降22%左右,女性平均下降19%左右。
2、预期寿命提升
男性2岁左右,女性2.5岁左右!
3、新增大湾区专属生命表
首次针对特定地区编制生命表,大湾区包括广州、深圳、珠海、佛山等地,显示大湾区居民死亡率低于全国平均水平,预期寿命更长。
上述三个变化对年金险消费者来说,可能不是一个好消息。
拿年金险来说,它的核心承诺是“活多久领多久”。
试想一下,如果大家平均寿命变长了,保险公司要支付的年金就会变多,成本越高压力越大。
特别是大湾区的居民,他们活得更久,这部分客户会得到“重点关照”。
保险公司是要赚钱的。所以,新的产品一定会按照新的生命表来设计。
那么,终身领取的养老年金势必会迎来大幅度的涨价。
因为活的很久了,领钱的时间更长了,如果想要稳住每个月领取多少钱,但由于领取时间变长,那么交的保费势必要变多!
对应的,如果交的保费不变,考虑到领取的时间变长,那么领取就会变少!
2016年第三套生命表推出,当时市面上的年金险平均涨价15%-20%,一些甚至涨了30%。
精算师测算过,预期寿命每增加1岁,年金险的保费就要上涨5%-8%。
如果是这样的话,第四套生命表女性预期寿命涨了2.5岁,那么投保同一款年金险,相同投保条件下,保费可能要涨12.5%-20%!
为什么女性更应该关注养老问题?
女性的预期寿命在新生命表中达到了90.1岁,比男性多了5.6岁。
然而,女性退休时间较早,养老金积累时间相对较短。
退休生活可能长达30年甚至更久。 女性需要准备的“养老本”必须足够丰厚,才能覆盖这段漫长的岁月。
“活得太久”本身就是一种财务风险。 如果养老储备在85岁时耗尽,而你依然健康,余下的岁月将如何保障?
健康: 女性虽然更长寿,但并不意味着更健康。她们在老年阶段面临慢性病、失能的风险更高,所需的医疗、护理费用也往往更多。
职业生涯: 如生育、育儿、照料老人等,这些责任可能导致职业发展中断或放缓。这直接影响到收入水平、职级晋升和养老金积累。
婚姻不确定性:虽然婚姻是美好的,但现实中婚姻状况的变化(如离婚、丧偶)可能给女性养老带来冲击。
一旦婚姻关系发生变化,女性的经济来源可能被切断,而此时若未提前做好养老规划,晚年生活的稳定性将大打折扣。
对女性朋友的建议
优先选终身年金险
活多久领多久,对冲长寿风险;
侧重“分红型”或“增额终身寿”
长期复利增值,后期现金价值高,应对医疗等突发支出;
别等“有钱了”再买
30-40岁是保费洼地,同样保额,比50岁买更便宜。
写在最后
养老规划从来不是未来的,而是现在的选择。
对女性而言,更长的寿命、职业的隐性短板、家庭的不确定性,都让养老规划变得更加迫切。
再加上第四套生命表带来的产品调整压力,都在提醒我们:
养老规划,宜早不宜迟。
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